Un acreedor ya ha obtenido una resolución judicial que condena al deudor al pago y dispone de información que indica que este mantiene fondos en un banco determinado. Surge entonces un problema práctico evidente: si el deudor conoce la medida de ejecución antes de que la cuenta quede afectada, el dinero puede dejar de estar disponible cuando la medida empiece a producir efectos.
En Inglaterra y Gales, este riesgo se aborda mediante el third party debt order — orden de embargo sobre una deuda en poder de un tercero. La solicitud puede examinarse inicialmente sin notificación previa al deudor. Si el tribunal dicta una orden provisional, esta pasa a ser vinculante para el banco cuando se le notifica, mientras que el deudor recibe la documentación después.
Eso no significa que el dinero se entregue inmediatamente al acreedor sin posibilidad de intervención del deudor. En la primera fase, los fondos quedan preservados. La decisión sobre su pago definitivo al acreedor se adopta posteriormente.
La solicitud puede examinarse sin notificación previa
La orden de embargo sobre una deuda en poder de un tercero es un mecanismo de ejecución que puede utilizarse cuando el acreedor ya dispone de una resolución o de otro título ejecutivo relativo al pago de una suma de dinero.
La solicitud puede presentarse sin informar previamente al deudor y es examinada en un primer momento por un juez sin audiencia. Para ello se utiliza el formulario N349. La solicitud debe identificar la resolución que se ejecuta, el importe pendiente y el tercero que, según el acreedor, debe dinero al deudor o mantiene fondos que le pertenecen.
Cuando el tercero es un banco o una sociedad de crédito inmobiliario, el acreedor no necesita conocer necesariamente todos los datos de la cuenta. Sin embargo, el procedimiento no está pensado para presentar solicitudes especulativas contra múltiples bancos con la esperanza de localizar activos por casualidad. Deben existir elementos suficientes que permitan considerar que el deudor mantiene realmente una relación financiera con la entidad identificada.
Por tanto, se trata de una medida dirigida a una fuente de fondos ya identificada y no de un procedimiento general para localizar cuentas bancarias del deudor.
La restricción nace cuando la orden se notifica al banco
Si el tribunal considera suficientemente fundada la solicitud, dicta una orden provisional, determina la cantidad que el tercero debe conservar y fija una audiencia posterior para decidir si la orden debe convertirse en definitiva.
El momento decisivo es la notificación.
Cuando la orden provisional se notifica al banco, pasa a ser vinculante para la entidad. Hasta la audiencia, el banco no debe efectuar pagos que reduzcan su deuda frente al deudor por debajo de la cantidad protegida por la orden.
En el caso de una cuenta bancaria, la consecuencia práctica es inmediata: la restricción empieza a operar antes de que sea necesario notificar al deudor los documentos relativos a la solicitud.
El momento de la notificación también es relevante por otra razón. No debe suponerse que todas las cantidades ingresadas en la cuenta posteriormente queden automáticamente cubiertas por la misma orden. Por eso, el acreedor debe valorar no solo en qué banco se encuentran los fondos, sino también cuándo será notificada efectivamente la orden.
¿Por qué se notifica primero al banco?
El orden de las notificaciones está expresamente establecido por las reglas procesales.
La orden provisional y la documentación correspondiente deben notificarse al tercero al menos 21 días antes de la audiencia prevista. Los documentos dirigidos al deudor deben notificarse como mínimo siete días después de la notificación al tercero y, al mismo tiempo, con una antelación mínima de siete días respecto de la audiencia.
La consecuencia práctica es clara: cuando el deudor recibe la documentación, el banco ya está vinculado por la orden provisional.
Esta secuencia preserva la eficacia de la medida inicial sin convertirla en una decisión definitiva adoptada sin participación del deudor. El deudor conserva la posibilidad de formular objeciones antes de que se dicte una orden definitiva.
Precisamente esta estructura distingue el mecanismo de otras formas de ejecución dirigidas principalmente contra el propio deudor.
¿Qué debe hacer el banco después de recibir la orden?
Tras recibir la orden provisional, el banco o la sociedad de crédito inmobiliario debe comprobar si existen cuentas relevantes del deudor y facilitar al tribunal y al acreedor la información exigida por las reglas procesales dentro del plazo correspondiente.
Estas obligaciones informativas constituyen, sin embargo, una cuestión distinta. Para el acreedor, antes de presentar la solicitud, lo más importante es disponer de una base suficiente para vincular al deudor con un banco concreto.
Explicamos esta cuestión con más detalle en el artículo «Embargo de fondos bancarios: ¿qué datos necesita el acreedor?», incluido qué tipo de información puede desconocerse y por qué una solicitud no puede basarse únicamente en suposiciones.
La orden provisional todavía no implica el pago al acreedor
La orden provisional y la orden definitiva cumplen funciones distintas.
La orden provisional restringe al tercero respecto de los fondos afectados. Por sí sola, no da al acreedor derecho a recibir ese dinero de inmediato.
En la audiencia posterior, el tribunal decide si la orden debe convertirse en definitiva. Solo entonces el tercero puede quedar obligado a pagar al acreedor la cantidad correspondiente, ya sea en su totalidad o en la medida necesaria para satisfacer la deuda reconocida judicialmente y los costes aplicables.
El procedimiento separa, por tanto, dos cuestiones diferentes:
¿Deben preservarse ahora los fondos?
y
¿Deben esos fondos entregarse finalmente al acreedor?
Esta separación permite proteger el activo hasta que el tribunal resuelva la cuestión, sin privar al deudor de la posibilidad de plantear objeciones jurídicamente relevantes antes del pago definitivo.
El deudor y el banco pueden oponerse a la orden definitiva
Si el deudor se opone a que se dicte la orden definitiva, puede presentar pruebas escritas explicando los motivos de su objeción. El tercero dispone del mismo derecho.
Como regla general, esa documentación debe presentarse y notificarse a las demás partes lo antes posible y, en cualquier caso, no más tarde de tres días antes de la audiencia.
El procedimiento también contempla situaciones en las que otra persona reclama derechos sobre el dinero afectado. Si el tribunal conoce una posible reclamación de un tercero sobre los fondos cubiertos por la orden provisional, puede incorporar a esa persona al procedimiento.
Según las circunstancias, el tribunal puede convertir la orden en definitiva, dejar sin efecto la orden provisional y rechazar la solicitud, resolver una controversia sobre la titularidad de los fondos o disponer que la cuestión litigiosa sea examinada por separado.
Esto resulta especialmente importante cuando existe una disputa sobre la titularidad del dinero, la entidad bancaria invoca un derecho de compensación o existen otras reclamaciones concurrentes sobre los fondos.
Una persona física puede solicitar pagos para gastos esenciales
Cuando el deudor es una persona física, existe una protección adicional.
Si la restricción de la cuenta impide al deudor o a su familia atender los gastos ordinarios de subsistencia, el deudor puede solicitar al tribunal autorización para realizar determinados pagos desde la cuenta afectada.
La necesidad de esos pagos debe acreditarse mediante pruebas adecuadas. Dependiendo de las circunstancias, el tribunal puede autorizar una o varias operaciones.
Esta protección no elimina el derecho del acreedor a ejecutar la resolución. Su finalidad es más limitada: evitar que, durante el procedimiento, el deudor quede sin posibilidad de afrontar gastos esenciales de la vida diaria.
Elegir el banco equivocado puede restar utilidad al procedimiento
La secuencia especial de notificaciones puede reforzar la eficacia de la medida, pero no convierte una solicitud débil o insuficientemente fundada en un mecanismo eficaz.
El acreedor debe disponer de elementos suficientes para considerar que el tercero identificado mantiene fondos del deudor o le debe dinero. También conviene evaluar posibles derechos del banco, controversias sobre la titularidad de las cantidades y otros factores que puedan reducir el valor económico real de la ejecución.
Si el acreedor todavía desconoce dónde se encuentran los activos del deudor, puede ser necesario utilizar primero un mecanismo específico para obtener información. Por ejemplo, cuando el deudor es una sociedad, la Parte 71 de las reglas de procedimiento civil permite obligar a un directivo a proporcionar información sobre los activos de la empresa.
En la práctica, la secuencia lógica suele ser la siguiente: primero identificar el activo o el tercero relevante y después escoger el instrumento de ejecución capaz de alcanzar precisamente esa fuente de fondos.
¿Por qué importa en la práctica el orden de las notificaciones?
La particularidad de este procedimiento no consiste en privar al deudor del derecho a ser informado. Lo esencial es que recibe los documentos después de que la orden provisional ya haya pasado a ser vinculante para el tercero.
Para un acreedor que ha identificado dinero en un banco o en poder de otro tercero, esta secuencia puede permitir preservar el activo hasta que el tribunal adopte una decisión definitiva.
Al mismo tiempo, el deudor, el tercero y otras personas que reclamen derechos sobre los fondos conservan la posibilidad de presentar sus objeciones antes de que el tribunal ordene el pago al acreedor.
La orden de embargo sobre una deuda en poder de un tercero es solo uno de los mecanismos disponibles para ejecutar una resolución judicial. La medida adecuada depende de la estructura patrimonial del deudor, de las pruebas disponibles y de la utilidad económica de la ejecución. Una visión más amplia de los mecanismos de recuperación y ejecución se encuentra en nuestra guía «Cobro de deudas en el Reino Unido».
