Un creditore ha già ottenuto una decisione giudiziaria che condanna il debitore al pagamento e dispone di informazioni secondo cui il debitore mantiene fondi presso una determinata banca. Sorge allora un problema pratico evidente: se il debitore viene avvertito dell’esecuzione prima che il conto sia vincolato, il denaro potrebbe non essere più disponibile quando la misura diventa effettiva.
In Inghilterra e Galles questo rischio è affrontato attraverso il third party debt order — ordine di pagamento nei confronti di un terzo debitore. La domanda può essere inizialmente esaminata senza previa comunicazione al debitore. Se il tribunale emette un ordine provvisorio, esso diventa vincolante per la banca al momento della notificazione, mentre il debitore riceve i documenti solo in un secondo momento.
Ciò non significa che il denaro venga immediatamente trasferito al creditore senza possibilità di intervento da parte del debitore. Nella prima fase, le somme vengono preservate. La decisione finale sull’effettivo pagamento al creditore viene presa successivamente dal tribunale.
La domanda può essere esaminata senza preavviso al debitore
L’ordine nei confronti di un terzo debitore è uno strumento di esecuzione utilizzabile quando il creditore dispone già di una decisione o di un altro titolo esecutivo per una somma di denaro.
La domanda può essere presentata senza previa comunicazione al debitore ed è inizialmente valutata da un giudice senza udienza. A tal fine viene utilizzato il modulo N349. La domanda deve indicare la decisione da eseguire, l’importo ancora dovuto e il terzo che, secondo il creditore, deve denaro al debitore oppure detiene somme appartenenti a quest’ultimo.
Se il terzo è una banca o una società di credito immobiliare, il creditore non è necessariamente tenuto a conoscere tutti i dettagli del conto. Tuttavia, la procedura non può essere utilizzata per presentare domande speculative contro più banche nella speranza di individuare casualmente degli attivi. Devono esistere elementi sufficienti per ritenere che il debitore abbia effettivamente un conto o un rapporto finanziario con l’istituto indicato.
Si tratta quindi di uno strumento diretto verso una fonte di denaro già individuata, non di un meccanismo generale per cercare i conti bancari del debitore.
Il vincolo nasce con la notificazione alla banca
Se il tribunale ritiene la domanda sufficientemente fondata, emette un ordine provvisorio, indica l’importo che il terzo deve trattenere e fissa una successiva udienza per decidere se rendere definitivo l’ordine.
Il momento decisivo è la notificazione.
Quando l’ordine provvisorio viene notificato alla banca, esso diventa per quest’ultima vincolante. Fino all’udienza, la banca non deve effettuare pagamenti che riducano il proprio debito verso il debitore al di sotto dell’importo protetto dall’ordine.
Nel caso di un conto bancario, l’effetto pratico è immediato: la restrizione opera prima che il debitore debba ricevere i documenti relativi alla domanda.
Anche il momento della notificazione è rilevante. Non si deve presumere che tutte le somme accreditate sul conto in futuro vengano automaticamente comprese nello stesso ordine. Il creditore deve quindi considerare non solo presso quale banca si trovano i fondi, ma anche quando l’ordine verrà effettivamente notificato.
Perché la banca viene informata prima del debitore
La sequenza delle notificazioni è stabilita espressamente dalle regole processuali.
L’ordine provvisorio e i documenti collegati devono essere notificati al terzo almeno 21 giorni prima dell’udienza fissata. I documenti destinati al debitore devono invece essere notificati non prima di sette giorni dopo la notificazione al terzo e, allo stesso tempo, almeno sette giorni prima dell’udienza.
L’effetto pratico è chiaro: quando il debitore riceve i documenti, la banca è già vincolata dall’ordine provvisorio.
Questa sequenza consente di preservare l’efficacia della misura iniziale senza trasformarla in una decisione definitiva presa all’insaputa del debitore. Il debitore mantiene infatti la possibilità di sollevare obiezioni prima che venga disposto il pagamento finale.
È proprio questa struttura a distinguere il meccanismo da altri strumenti esecutivi che agiscono principalmente e direttamente sul debitore.
Cosa deve fare la banca dopo la notificazione
Dopo aver ricevuto l’ordine provvisorio, la banca o la società di credito immobiliare deve verificare l’esistenza di eventuali conti rilevanti intestati al debitore e comunicare al tribunale e al creditore le informazioni previste dalle regole processuali entro il termine stabilito.
Questi obblighi informativi costituiscono però un tema distinto. Per il creditore, prima ancora di presentare la domanda, è più importante verificare se esistono elementi sufficienti per collegare il debitore a una determinata banca.
Abbiamo analizzato più nel dettaglio questo aspetto nell’articolo “Pignoramento del conto: quali dati bancari servono al creditore?”, compreso il motivo per cui la domanda non può basarsi su semplici supposizioni.
L’ordine provvisorio non comporta ancora il pagamento al creditore
L’ordine provvisorio e quello definitivo svolgono funzioni diverse.
L’ordine provvisorio limita il terzo nella disponibilità delle somme interessate. Di per sé, non attribuisce ancora al creditore il diritto di ricevere il denaro.
Durante la successiva udienza, il tribunale decide se rendere definitivo l’ordine. Solo allora il terzo può essere obbligato a versare al creditore l’importo pertinente, integralmente oppure nella misura necessaria a soddisfare il credito risultante dal titolo e gli eventuali costi applicabili.
La procedura separa quindi due questioni:
È necessario preservare subito queste somme?
e
Queste somme devono poi essere effettivamente versate al creditore?
Questa distinzione consente di proteggere l’attivo fino alla decisione del tribunale, senza privare il debitore della possibilità di presentare obiezioni giuridicamente rilevanti prima del pagamento finale.
Il debitore e la banca possono opporsi all’ordine definitivo
Se il debitore contesta l’emissione dell’ordine definitivo, può depositare prove scritte indicando le ragioni dell’opposizione. Lo stesso diritto spetta al terzo.
In linea generale, tali documenti devono essere depositati e notificati alle altre parti il prima possibile e, in ogni caso, non oltre tre giorni prima dell’udienza.
La procedura considera anche l’eventualità che un’altra persona rivendichi diritti sulle somme interessate. Se il tribunale viene a conoscenza di una possibile pretesa di un terzo sui fondi coperti dall’ordine provvisorio, può coinvolgere tale persona nel procedimento.
A seconda delle circostanze, il tribunale può rendere definitivo l’ordine, revocare quello provvisorio e respingere la domanda, risolvere la controversia sulla titolarità delle somme oppure disporre un esame separato della questione controversa.
Questo aspetto diventa particolarmente importante in presenza di contestazioni sulla titolarità del denaro, di diritti di compensazione della banca o di altre pretese concorrenti sulle somme.
Una persona fisica può chiedere l’autorizzazione per spese essenziali
Per il debitore che sia una persona fisica è previsto un ulteriore meccanismo di tutela.
Se il vincolo sul conto impedisce al debitore o alla sua famiglia di sostenere le normali spese di vita, il debitore può chiedere al tribunale di autorizzare determinati pagamenti dal conto interessato.
La necessità di tali pagamenti deve essere dimostrata con elementi adeguati. In base alle circostanze, il tribunale può autorizzare una o più operazioni.
Questa tutela non elimina il diritto del creditore di procedere all’esecuzione. Ha una finalità più limitata: evitare che, durante il procedimento, il debitore resti privo dei mezzi necessari per affrontare le spese quotidiane essenziali.
Scegliere la banca sbagliata può rendere inutile la procedura
La particolare sequenza delle notificazioni può aumentare l’efficacia dello strumento, ma non può correggere una domanda debole o priva di fondamento.
Il creditore deve avere elementi sufficienti per ritenere che il terzo indicato detenga denaro del debitore o sia a sua volta debitore nei suoi confronti. Occorre inoltre valutare eventuali diritti della banca, controversie sulla titolarità delle somme e altri fattori che potrebbero ridurre il valore economico dell’esecuzione.
Se il creditore non sa ancora dove si trovino gli attivi del debitore, può essere necessario utilizzare prima un diverso strumento per ottenere informazioni. Ad esempio, quando il debitore è una società, la Parte 71 delle regole di procedura civile consente di obbligare un rappresentante della società a fornire informazioni sui beni societari.
Nella pratica, la sequenza più logica è spesso questa: prima individuare l’attivo o il terzo rilevante, poi scegliere lo strumento esecutivo capace di raggiungere quella specifica fonte di denaro.
Perché la sequenza delle notificazioni è importante nella pratica
La particolarità di questa procedura non consiste nel privare il debitore del diritto di essere informato. Il punto essenziale è un altro: il debitore riceve i documenti solo dopo che l’ordine provvisorio è già diventato vincolante per il terzo.
Per il creditore che abbia individuato fondi presso una banca o un altro terzo, questa sequenza può consentire di preservare l’attivo fino alla decisione definitiva del tribunale.
Allo stesso tempo, il debitore, il terzo e le altre persone che rivendicano diritti sulle somme mantengono la possibilità di presentare le proprie obiezioni prima che il tribunale disponga il pagamento al creditore.
L’ordine nei confronti di un terzo debitore è solo uno degli strumenti disponibili per l’esecuzione di una decisione. La scelta del rimedio più adatto dipende dalla struttura patrimoniale del debitore, dalle prove disponibili e dalla convenienza economica dell’azione. Una panoramica più ampia delle opzioni di recupero ed esecuzione è disponibile nella guida “Recupero crediti nel Regno Unito”.
